Ссуда на покупку квартиры

Покупка жилья в кредит Бесплатная юридическая консультация: Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного.

Покупка жилья в кредит


Бесплатная юридическая консультация:

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Оглавление:

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.


Бесплатная юридическая консультация:

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

  • ипотека;
  • ипотека для военнослужащих;
  • целевой заем;
  • льготный кредит с госсубсидированием;
  • потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно ст.5 ФЗ РФ №102 от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

  • находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
  • на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (ст. 6 ФЗ РФ №102). Кроме того, согласно ст.292 ГК РФ, не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

  • квартиры;
  • дома;
  • дачи;
  • земельные участки;
  • а также часть квартир или домов.

Основными параметрами ипотеки являются:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
  2. Максимальная сумма займа составляет от% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
  3. Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
  4. Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.

Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.

  • Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
  • Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей.
  • Идеальным заемщиком для банка является:

    • российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
    • имеющий положительную КИ;
    • официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
    • имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

    Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

    Льготный для военнослужащих

    Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

    Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

    Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

    После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

    Условия кредита для пенсионеров под 12 процентов читайте здесь.

    Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Целевой кредит на покупку жилья

    Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

    Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

    До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

    Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

    Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:
    • сниженные процентные ставки (до 9%);
    • обязательное страхование предмета залога;
    • обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

    И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Требования кредиторов для приобретения жилплощади

    Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

    Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

    Льготный

    Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2018 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

    Таблица. Условия займа для льготников.

    Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

    Бесплатная юридическая консультация:

    Как получить льготный займ

    Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

    1. Государственные служащие;
    2. Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
    3. Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
    4. Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

    И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

    Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

    Без первоначального взноса

    Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

    В остальных случаях необходимо или взять потребительский кредит или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга (ст.78 ФЗ РФ №102).

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно постановления Правительства РФ от 21.03.2006 № 153 «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

    Материнский капитал является именным и выдается:

    • женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ФЗ-256 РФ от 29 декабря 2006 года;
    • мужчинам согласно аналогичных условий;
    • детям-сиротам после смерти родителей.

    Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

    Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) Указа Президента № 431 от 05.05.1992 года закреплены на федеральном уровне, предусмотрены беспроцентные кредиты на покупку жилья для нуждающихся.

    На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Приобретение вторичного жилья

    За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

    По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

    Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

    Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

    При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

    Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

    Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

    Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

    • сроком до 30 лет;
    • кредит пенсионерам под 12% годовых;
    • первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
    • максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
    • в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
    • не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

    Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

    Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
    • первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
    • выдается на срок до 25 лет.

    Валютный кредит на покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

    Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

    Как рассчитать кредит на покупку жилья

    Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

    Приведем такой пример:

    1. Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей.
    2. Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей.
    3. Ссуда была выделена банкомрублей под 22,5% годовых на 10 лет.
    4. К 2018 году переплата составила 115%, а эторублей.
    5. Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей.
    6. Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей.

    Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

    Например:

    • при зарплате врублей, вы за год платитех 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
    • за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей.
    • эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
    • оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

    А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

    Банки, предлагающие жилищные займы

    Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

    Условия кредита для госслужащих в Сбербанке найдете тут.

    Как быстро погасить кредит, если нет денег читайте здесь.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

    Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

    Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/ipotechnyj-kredit/kredit-na-pokupku-zhilja.html

    Целевой займ на покупку квартиры

    В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.

    Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.

    Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.

    Что такое целевой займ?

    Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.

    Можно выделить ряд особенностей целевого займа:

    1. Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
    2. Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
    3. Он может выдаваться как под проценты, так и без них.

    Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.

    Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.

    Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:

    • квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
    • заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
    • процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
    • можно получить большую денежную сумму.

    Коммерческие организации, выдающие займы

    Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).

    Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №«О банках и банковской деятельности»).

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).

    Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.

    В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.

    Займ на приобретение жилья под материнский капитал

    В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.

    Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.

    1. В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
    2. В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
    3. Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.

    Порядок оформления целевого займа

    Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:

    1. Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
    2. Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.

    Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).

  • Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
  • Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
  • Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
  • Требования банков к заемщику

    Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
    • Официальное трудоустройство не менее полугода.
    • Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
    • У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
    • Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.

    Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.

    И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.

    Документы, необходимые для получения займа

    В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:

    1. документ, удостоверяющий личность — паспорт;
    2. свидетельство о браке;
    3. документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
    4. справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).

    Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.

    Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
    • Договор купли-продажи на квартиру.
    • Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
    • Акт оценки недвижимости.
    • Полис страхования квартиры от несчастного случая.

    Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.

    Договор целевого займа на покупку квартиры

    По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.

    Существенными условиями такого договора будут:

    • Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
    • В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
    • В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
    • Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.

    В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.

    Заключение

    Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.

    Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.

    Источник: http://kvartirniy-expert.ru/pokupka/celevoj-zajm-na-zhile/

    Как взять кредит на покупку квартиры

    В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.

    Что такое кредит на жилье

    Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.

    Ипотечный­

    Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.

    Потребительский­

    Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.

    Что выгоднее — ипотека или кредит­

    Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:

    • проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
    • ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
    • ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
    • по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
    • при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;

    Плюсы и минусы ипотеки

    Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:

    • низкая ставка годового процента;
    • возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
    • проведение реструктуризации долга при необходимости;
    • получение налогового вычета после покупки жилья;
    • льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.

    Есть и недостатки:

    • сложная процедура оформления;
    • клиент должен иметь высокую «белую» ежемесячную зарплату;
    • банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
    • расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
    • штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
    • жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).

    Преимущества и недостатки потребительского займа

    Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:

    • простота оформления заявки;
    • не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
    • нет дополнительных комиссий и выплат;
    • отсутствие обязательного залога имущества;
    • отсутствие штрафов за досрочное погашение;

    К недостаткам можно отнести:

    • процентная ставка выше, чем в ипотеке;
    • дается на срок до 5-7 лет;
    • суммы займа редко превышает млн.руб.
    • для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
    • большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
    • обязательное подтверждение высокого уровня дохода.

    Условия кредитования

    Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за руб.:

    • Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% руб. Остальная сумма () берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячноруб). За весь период будет выплачено руб. В итоге переплата составит руб.
    • Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составитруб., общая сумма выплат20, а переплата руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое .

    Процентные ставки

    Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику — при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

    Сумма и срок кредитования

    Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

    Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат

    Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

    Обязательное страхование

    При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.

    Налоговый вычет­

    После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.

    Требования к заемщику

    При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:

    1. гражданство РФ.
    2. Возраст от 21 года до 60 лет.
    3. Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение ;
    4. Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
    5. Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
    6. Особый статус — если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).

    Как купить квартиру в кредит

    Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.

    Молодой семье

    Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.

    Льготы

    В 2018 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.

    Без первоначального взноса

    Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.

    Вторичное жилье

    По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.

    В какие банки обратиться

    Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:

    • Сбербанк – «Ипотека для молодой семьи». Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – отруб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
    • ВТБ24, первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, суммаруб.
    • Промсвязьбанк потребительский – сумма до руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
    • Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер — до0, ставка от 10,9, взнос – от 15%.

    Как оформить кредит

    Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:

    • рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
    • обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
    • собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
    • заполнить заявку;
    • дождаться решения.

    Заявка онлайн

    Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.

    Сроки рассмотрения заявки и принятия решения

    Большинство банков декларируют короткие сроки принятия решения по кредиту на квартиру, но на деле это не совсем так. Чтобы оформить заявку, нужен большой пакет документов, иногда требуются дополнительные бумаги, особенно в рамках льготных программ. В этом плане повезло тем, у кого давно имеется банковский счет – им надо лишь подтвердить актуальность поданной ранее информации о себе.

    Сбор документов и оформление справок

    На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 — принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.

    Подписание кредитного договора

    Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.

    Регистрация права собственности

    Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.

    Перечень необходимых документов

    Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:

    • заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
    • паспорт заемщика;
    • подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
    • подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).

    После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.

    • подписанный договор с банком и закладную;
    • договор купли-продажи недвижимости (договор об участии в долевом строительстве);
    • акт приема-передачи;
    • агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.

    Ипотека в Москве

    Разброс цен на недвижимость в Москве и области очень велик. При этом количество финансовых организаций, предлагающих кредит на квартиру, намного выше, чем в среднем по России, так что к выбору банка можно подойти со всей ответственностью.

    Источник: http://sovets.net/14056-kredit-na-kvartiru.html

    Ссуда на покупку квартиры: особенности получения кредита, общая процедура оформления и можно ли обойтись без первоначального взноса

    Ссуда на покупку жилья часто становится для семьи единственно возможным вариантом: он позволяет купить необходимую жилплощадь и заселиться в нее сразу, выплачивая стоимость в течение нескольких лет.

    Многие банки разработали специальные кредитные ссуды, получить которые можно на покупку практически любой недвижимости.

    Ипотека

    В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают разные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например, автокредиты) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), различаются по суммам и другим условиям выдачи. Среди них особняком стоит ипотека.

    Ипотека – это особый вид займа, который выдается исключительно для покупки жилья. Его главная особенность заключается в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после выплаты всей суммы.

    При покупке квартиры заемщик оформляет ее в качестве залога на банк, который числится ее владельцем до тех пор, пока не будет отдан весь кредит. Только после этого владельцу передают все документы и право собственности: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.

    Это позволяет банкам охотнее соглашаться на выдачу крупных сумм, поскольку риск потерять деньги минимизирован. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания выплат.

    В отличие от обычного кредита на крупную сумму, который не предполагает обязательное наличие залога, ипотека имеет некоторые достоинства:

    • процент по ипотечной ставке обычно значительно ниже, чем у кредита: например, можно получить ипотеку в Сбербанке под 10-11%;
    • сроки составляют несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку налет;
    • сумма ипотеки также значительно выше: обычно это не меньше нескольких миллионов;
    • ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, вырасти в цене она не сможет;
    • для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы молодым семьям.

    А о том, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, читайте здесь.

    Ипотечная ссуда имеет и некоторые недостатки: так, при оплате квартиры кредитными деньгами, заемщик сразу получает ее в полное владение, также на оформление требуется большее количество документов и времени.

    Кроме того, сумма, которую необходимо взять в ипотеке, обычно начинается оттысяч рублей: если заемщику нужно меньше, вероятнее всего, ему откажут. Не стоит забывать и о том, что ипотечная ссуда не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% стоимости и должен быть выплачен заемщиком самостоятельно.

    Банковские требования

    При этом банки выдвигают ряд условий не только к заемщикам, но и к покупаемой жилплощади.

    Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.

    Нередко встречается необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется выплатить остаток долга за заемщика.

    Приобретаемая квартира должна подходить под ряд требований, главное из которых – она не должна потерять в цене через несколько лет:

    • недвижимость не должна находиться аварийном доме или подготовленном к сносу;
    • лучше, если она расположена в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
    • часто банки отдают предпочтение вторичному жилью, поскольку оно уже построено и сдано в эксплуатацию.

    При этом многие банки могут повысить процентную ставку, если указанные выше условия не соблюдены: например, построен лишь фундамент здания, заемщик не попадает в возрастную категорию или не имеет необходимого стажа работы. В этом случае повышение ставки является возможностью «отбить» часть затрат, если произойдет какая-либо неприятность.

    Как получить

    Для получения ссуды необходимо:

    1. Выбрать несколько организаций и уточнить у их представителей все условия и получить предварительное одобрение.
    2. Затем необходимо собрать все требуемые документы и написать заявление-анкету. (Кстати, образец заявления-анкеты можно скачать здесь.) После рассмотрения и одобрения можно начинать поиски квартиры.
    3. Выбрав подходящий вариант, нужно вновь обсудить с банком, согласен ли он принять такую недвижимость в форме залога.
    4. Если стороны пришли к соглашению, на трехсторонней встрече подписываются все необходимые бумаги. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость – банку, ключи и право въезда – заемщику.

    Банковская ссуда на покупку жилья имеет ряд плюсов, главный из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Благодаря фиксированной стоимости заемщик должен будет отдать ровно столько, сколько брал в самом начале, не учитывая возросшие цены на недвижимость или курс валют.

    Смотрите видео, в котором эксперт в области личных финансов делится своими знаниями, как получить ссуду на жилье:

    Источник: http://finansist.guru/kredity/ssuda/na-pokupku-zhilya.html

    This article was written by admin

    ×
    Юридическая консультация онлайн